ВС обязал суды применять толкование contra proferentem

Президиум Верховного суда РФ 27 декабря утвердил 43-страничный  обзор   по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан. Аналогичный обзор от 30 января 2013 года признан утратившим силу.

В документе рассматривается два десятка вопросов применения судами правовых норм, регулирующих имущественное страхование.

Так, в частности, ВС отмечает, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

К. обратилась в суд с иском к страховой компании о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Судом установлено, что К. является собственником автомобиля. Указанное транспортное средство застраховано у ответчика по договору добровольного страхования по рискам «КАСКО» - «ущерб» и «хищение». 17 августа 2013 г. автомобиль истца был похищен. Постановлением следователя по факту хищения неустановленным лицом автомобиля истца возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса РФ (мошенничество).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с Правилами страхования транспортных средств, утвержденными страховщиком, хищение автомобиля путем мошенничества не является страховым случаем.

Суд апелляционной инстанции, отменяя решение суда и частично удовлетворяя исковые требования К., пришел к выводу о том, что поскольку договором страхования предусмотрена обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в случае хищения автомобиля, постольку требование истца подлежит удовлетворению.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ согласилась с выводами суда апелляционной инстанции, указав, в частности, следующее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом, договор страхования между сторонами заключен путем выдачи страховщиком страхового полиса, в котором в качестве событий, на случай которых осуществляется страхование, указаны ущерб и хищение. Каких-либо исключений относительно данных страховых рисков в полисе не содержится.

Заключительные положения страхового полиса содержат указание на то, что Правилами страхования стороны договора руководствуются по вопросам, не урегулированным данным полисом.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции, исходя из буквального толкования условий, изложенных в страховом полисе, пришел к правильному выводу о том, что при заключении договора страхования сторонами в соответствии с приведенным выше пунктом 3 статьи 943 ГК РФ страховой риск (а при его наступлении − страховой случай) определен как хищение, независимо от его формы и способа.

Толкование судом апелляционной инстанции условия договора о страховом случае соответствует также и положениям законодательства о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный суд РФ, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (определение от 4 октября 2012 г. № 1831-О и др.).

Пунктом 23 постановления Пленума Верховного суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

С учетом изложенного в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться contra proferentem толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 21 апреля 2015 г. № 18-КГ15-47).

Источник:  legal.report

Фото из открытых источников 


 
По теме
Страховая компания может отказать в выплате возмещения по риску "ущерб от ДТП" только на том основании, что застрахованным автомобилем управлял нетрезвый водитель, совершивший ДТП.
24.01.2018
 
Алла Пашкунова провела заседание Координационного совета по защите прав застрахованных лиц - Правительство Республики Крым Заместитель Председателя Совета министров Республики Крым Алла Пашкунова провела заседание Координационного совета по защите прав застрахованных лиц при предоставлении медицинской помощи и реализации законодательства в с
29.12.2017
Автор: Елена Федорова источник: РИА Новости Вечером, 21 октября, с городского моста в Керчи упала иномарка.
22.10.2018 Газета Новый Крым
В религиозной организации один человек пострадал, 13 эвакуировали Надежда ДАЦЮК В Керчи на улице Войкова 1-А, недалеко от политехнического колледжа, где накануне случилась трагедия, произошел взрыв газа.
22.10.2018 Комсомольская правда
В больницах полуострова оказывается медицинская помощь 14 подросткам и 11 взрослым Галина КОВАЛЕНКО В больницах Симферополя, Керчи и Ленино проходят лечение 25 человек: 14 студентов и 11 сотрудников колледжа.
22.10.2018 Комсомольская правда
Крымский академический театр кукол представил спектакль на ялтинской сцене - Минкультуры Республики Крым Выездные показы постановок республиканских театров проходят при поддержке Минкульта РК Крымский академический театр кукол в городе Ялте на сцене театра имени А.П.
22.10.2018 Минкультуры Республики Крым
Гол в дебюте матча принёс "ТСК-Таврии" победу - ФК ТСК-Таврия С минимальным счётом обыгран "Инкомспорт" Пресс-служба Фото: пресс-служба "Инкомспорта" Симферопольская "ТСК-Таврия" в матче 10-го тура Премьер-лиги Крымского футбольного союза дома встречалась с ялтинским "Инкомспортом",
21.10.2018 ФК ТСК-Таврия
Точки будут расставлены в ноябре Наш футбол после летней светлой полосы, связанной с блестящим проведением Мундиаля-2018, накрыла темная полоса.
21.10.2018 Крымский ТелеграфЪ
С самого начала наши ребята вышли в лидеры Главные итоги и события пяти горячих дней на III летних юношеских Олимпийских играх в Буэнос-Айресе, где, на момент верстки этого номера «Крымского Телеграфа»,
20.10.2018 Крымский ТелеграфЪ
За минувшую неделю специалистами департамента административно-технического контроля составлено 85 административных протоколов, из них 53 по фактам стихийной торговли и 32 за нарушение Правил благоустройства.
22.10.2018 Администрация города Симферополя